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Welche Formen der Lebensversicherung gibt es?

Hier finden Sie die wichtigsten Formen von Lebensversicherungen mit ihren Eigenschaften aufgeführt.

Kapitalversicherung auf den Todesfall

-> Lebenslängliche Todesfallversicherung mit garantierter Auszahlung (Sterbegeld)
Nach dieser Versicherungsforum wird die vereinbarte Versicherungssumme (Todesfallsumme) bei Tod der versicherten Person an die Begünstigten ausgezahlt. Das Versicherungsunternehmen hat im Sinne einer Unbedingbarkeit die Leistung garantiert zu erbringen. Der Versicherungsschutz beginnt in der Regel nach Ablauf festgelegter Wartezeiten (z.B. 3 Jahre). Achten Sie darauf, dass bei vorzeitigem Tod während der Wartezeit das Recht auf Beitragsrückgewährung besteht. Die Beiträge sind bis zum Tod der versicherten Person zu zahlen. Oftmals endet die Beitragszahlung nach Erreichen eines bestimmten Lebensalters, z.B. mit 85 Jahren. Die lebenslängliche Todesfallversicherung wird von Versicherungsunternehmen oftmals in Form einer "Bestattungsvorsorge" oder "Sterbegeldversicherung" angeboten und dient der reinen finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen.



-> Risiko-Lebensversicherung (temporär)
Im Gegensatz zur Todesfallversicherung mit garantierter Auszahlung ist die Risiko-Lebensversicherung eine abgekürzte Todesfallversicherung die nur fällig wird, wenn die versicherte Person während der vereinbarten Vertragsdauer stirbt. Diese Form der Lebensversicherung ist zumeist eine günstige Alternative zur Absicherung des Todesfallrisikos für jüngere Personen, oder wird in vielen Fällen auch als "Darlehensrestschuldversicherung" für die Kreditsicherung angeboten. Bei der Darlehenssicherung fällt die Versicherungssumme in festgelegten Abständen anteilmäßig und wird damit der ebenfalls sinkenden Restschuld des Kredites angepasst. Bei vorzeitigem Tod des Kreditnehmers wird dann die Todesfallsumme in der noch zu tilgenden Höhe an das Kreditinstitut ausbezahlt.
Die Besonderheit von Risikoversicherungen ist zudem das Recht auf Umtausch. Innerhalb einer festgelegten Frist (z.B. 10 Jahre) kann die Risikoversicherung in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt werden - ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn die Versicherungssumme nicht höher ausfällt, als die vorherige Todesfallsumme.

Kapitalversicherung auf den Todes- und Erlebensfall
-> Gemischte Lebensversicherung
Gemischte Lebensversicherungen werden am häufigsten abgeschlossen. Diese Versicherungsart verbindet die Altersvorsorge mit der Hinterbliebenenabsicherung. Die vereinbarte Versicherungssumme wird hierbei zu einem vertraglich festgelegten Zeitpunkt ausbezahlt. Stirbt der Versicherte während der Vertragslaufzeit, wird die Versicherungsleistung an die Begünstigten ausbezahlt.

Kapitallebensversicherungen haben seit dem Verlust der Steuerfreiheit (2005) an Attraktivität eingebüßt. Vielfach wird von dem Abschluss von gemischten Lebensversicherungen abgeraten. Dies trifft jedoch im Regelfall auf Personen zu, die über 30 Jahre alt sind und für die sich der Neuabschluss anderer Anlageformen mehr rentiert. Für jüngere Personen ist diese Form der Lebensversicherung jedoch immernoch sehr lukrativ und empfehlenswert. Jedoch sollten auch die staatlich geförderten Privatrenten nicht außer acht gelassen werden.

-> Versicherung auf zwei verbundene Leben
Diese Form der Lebensversicherung wird oft gewählt, wenn Ehepaare beiderseits berufstätig sind und abgesichert werden müssen. Bei der Versicherung auf verbundene Leben werden zwei Personen in einem Vertrag auf den Todesfall abgesichert. Die Versicherungsleistung wird beim Tode der zuerst sterbenden versicherten Person, spätestens bei Ablauf der Versicherung fällig. Bei gleichzeitigem Tod beider versicherten Personen wird die Leistung nur einmal gezahlt. Die Versicherung kann auch mit verminderter Erlebensfallsumme gewählt werden, um das Todesfallrisiko gezielt abzusichern.
Für Teilhaber von Personengesellschaften ist diese Absicherung geeignet, um den Fortbestand der Gesellschaft auch nach dem Tode eines Teilhabers zu sichern, indem der überlebende Teilhaber die laufenden Kosten und Verpflichtungen weiterführen kann und u.U. ein neuer Geschäftsftspartner eingestellt werden kann.


-> Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen wird der Sparanteil in Vermögensfonds angelegt. Diese können zum Beispiel frei wählbar aus Aktien-, Renten-, Immobilien- oder gemischten Wertpapierfonds bestehen. Der Risikoanteil ist garantiert und wird bei Tod der versicherten Person in vereinbarter Höhe ausbezahlt. Weil das Fondsvermögen einem Kursrisiko ausgesetzt ist und rein spekulativ ist, existiert somit auch keine garantierte Erlebensfallsumme.
Im Versicherungsfall bei Ablauf hat der Begünstigte das Recht zwischen der Übertragung von den entsprechenden Fondsanteilen oder dem finanziellen Erlös der Fondsanteile zum Zeitpunkt der Fälligkeit.

-> Kapitalversicherung mit festem Auszahlungszeitpunkt (Ausbildungsversicherung)
Die Leistungen aus der vielfach auch als "Ausbildungsversicherung" bezeichneten Anlageform werden immer zu dem im Versicherungsschein angegebenem Ablauftermin ausgezahlt, unabhängig davon, ob die versicherte Person diesen Zeitpunkt auch erlebt. Stirbt die versicherte Person, wird die Versicherung beitragsfrei weitergeführt und zum gewählten Datum ausgezahlt. Die Ausbildungsversicherung wird häufig abgeschlossen, um Kindern oder Enkelkindern den Start in die Selbstständigkeit mit Geldmitteln zu erleichtern (z.B. Führerschein, Auto, Wohnung, etc.)
Der Versorger (z.B. ein Elternteil) ist versicherte Person, Emfänger der Leistung das jeweilige Kind oder der Versorger selbst (frei wählbar).

 

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